Légitime dépense


Comment choisir et utiliser judicieusement sa carte de crédit

Émission du 18 janvier 2010

Journaliste(s) à la recherche : Julie Paquin

Il existe plus de 225 cartes de crédit sur le marché canadien. Si ce petit bout de plastique est bien pratique, il recèle aussi certains pièges. Comme le souligne Option consommateurs, le risque de surendettement est bien réel ! Légitime Dépense vous indique comment dénicher la carte de crédit qui correspondra le mieux à vos besoins. En plus de vous dévoiler un outil précieux pour établir votre profil d’utilisateur, on vous livre quelques astuces afin d’éviter les pièges tendus par les émetteurs de cartes de crédit.

Thème(s) : Finances personnelles

Comment choisir et utiliser judicieusement sa carte de crédit

La première carte de crédit est apparue en 1950. Aujourd'hui, plus de 68 millions de cartes Visa et Mastercard sont en circulation au Canada et elles sont utilisées dans plus de 2 milliards de transactions chaque année….

Il existe plus de 225 cartes de crédit sur le marché canadien. Certaines d’entre elles exigent des frais d’utilisation et les taux d'intérêt exigés varient généralement entre 9.9 % et 20.5 %.

Comment choisir la carte de crédit qui vous conviendra le mieux?

Mode de paiement… ou d’endettement

«La carte de crédit c’est une mode de paiement extraordinaire et pratique avec plein d’avantages, mais c’est sans aucun doute le pire des modes de financement», dit Éric Brassard, planificateur financier et comptable agréé. « Il faut absolument payer le solde de la carte au complet à la fin de chaque mois, sinon ça peut être la catastrophe. Les taux d’intérêts sont très élevés donc il ne faut pas se financer avec une carte de crédit. Il ne faut jamais se limiter au paiement minimum non plus! Les gens pensent que quand on paie le paiement minimum, on ne paie pas d’intérêts. C’est faux.».

Ce petit bout de plastique, très utile quand vient le temps de consommer, peut aussi vous mener tout droit à l’endettement.

Un exemple : sur un solde de 1000 $ avec un taux d’intérêt de 18 %, vous mettrez 19 ans pour payer ce montant avec le paiement minimum. Et vous aurez remboursé non pas 1000 $... mais presque 3000 $! Rien pour aider votre budget.

Résultat : il faut payer la totalité du solde tous les mois afin d’éviter de payer des intérêts. Dans ce cas, une carte de crédit reste un outil pratique qui comporte de nombreux avantages.

Les avantages d’une carte de crédit

«Si on voyage, si on veut faire des réservations, si on veut faire des achats en ligne ou par téléphone, une carte de crédit peut être très pratique!» dit Sylviane Desparois de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. «C’est plus sécuritaire que de l’argent liquide puisque si on se fait voler une carte de crédit, on peut généralement bénéficier d’une protection contre la fraude ou contre le vol.»

Autre avantage: une carte de crédit peut aider les consommateurs qui respectent les délais de paiement à augmenter leur cote de crédit. Dans ce cas, des prêteurs éventuels seront plus enclins à vous accorder des fonds.

Comment choisir la bonne carte de crédit

Avec plus de 225 cartes sur le marché canadien, le choix de la carte de crédit qui conviendra à vos besoins n’est pas si simple.

Pour vous faciliter la vie, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada offre un outil pratique sur le web qui vous aidera à choisir la bonne carte.
http://www.fcac-acfc.gc.ca/fra/consommateurs/ioutils/cartescredit/default.asp

«Vous pourrez répondre à un questionnaire qui servira à tracer votre profil. Est-ce que vous faites vos paiements en entier à la fin du mois? Est-ce que vous êtes prêts à payer des frais annuels pour votre carte de crédit? Quel type de programme de récompense vous intéresse? Puis à la fin, l’outil va sortir une liste de toutes les cartes de crédit qui correspondent à votre profil et à vos besoins», ajoute Sylviane Desparois.

Comment choisir la bonne carte :

1. Établissez vos besoins
2. Choisissez le type de carte dont vous avez besoin
3. Magasiner pour trouver une carte de crédit dans la catégorie que vous avez choisie
4. Assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions qui se rattachent à l’utilisation de la carte de crédit.

Conseils:

- Si vous êtes étudiant et que vos revenus sont limités, considérez une carte "étudiante". Leur limite de crédit est d'environ 500$ et elles offrent des programmes de récompenses ou des escomptes dans certains commerces de détail.

- Si vous reportez votre solde d'un mois à l'autre, considérez une carte à taux réduit.

- Si vous avez besoin d'assurances (accidents, voyage, etc) considérez une carte «or» ou «platine». La limite de crédit est d'au moins 2500 $ pour l’Or et de 5000 $ pour la Platine. Programmes de récompenses offerts.
- Si vous n'avez pas de besoins particuliers, considérez une carte standard et choisissez le programme de points que vous préférez. Il y a généralement moins d'options mais les frais d’utilisation sont généralement moins élevés.

Comment s'assurer que vous avez fait le bon choix de carte de crédit :

Explorez les termes et conditions de la carte. N’hésitez pas à refaire l’exercice de magasinage régulièrement.

- Quels sont les frais annuels et autres frais?
- Quel est le paiement mensuel minimal; montant fixe ou pourcentage?
- Quel taux d'intérêt vous sera chargé si vous ne payez pas le solde en entier ?
- Quelle est votre responsabilité en cas de perte ou de vol ?
- Quels sont les caractéristiques ou autres avantages de la carte?
- Est-ce que cette carte correspond à vos habitudes et préférences?

Mise en garde

Si on vous offre pendant quelques mois une carte de crédit avec un taux d’intérêt très bas (parfois seulement à 0,9 %), attention!

Une récente étude d’Option consommateurs vous invite à faire preuve de beaucoup de prudence avec ce genre de proposition.
http://www.option-consommateurs.org/salle_presse/communiques/252/

«Les gens qui choisissent ce type de carte doivent le faire pour la durée de la promotion et ne jamais accumuler un solde puisque les taux d’intérêt augmentent», souligne Éric Brassard, planificateur financier et comptable agréé.

L’enquête publiée par Option consommateurs en novembre 2009 dénonce plusieurs autres pratiques des émetteurs de cartes de crédit. Par exemple, on peut vous offrir des congés de paiement ou la diminution du paiement minimum.

Congé de paiement peut-être… mais pas congé d’intérêts! Et des intérêts, les utilisateurs de carte de crédit en paient beaucoup. 30 % des utilisateurs de carte de crédit ne paient pas leur solde à la fin du mois. Une situation qui, à long terme, peut devenir insoutenable.

Comment utiliser sa carte judicieusement

- Payer son solde tous les mois, idéalement en entier, pour éviter de payer des intérêts. Si vous ne payez pas la totalité de votre solde, vous pourriez quand même économiser en effectuant un paiement aussitôt que possible avant la date d'échéance indiquée sur votre relevé.
- Connaître les termes et les conditions d’utilisation de votre carte.
- Vérifiez vos relevés pour voir si les transactions correspondent à celles que vous avez effectuées. Une erreur de facturation ou une transaction non-autorisée pourrait s’y être glissée

Conseil d’ami

«Les consommateurs qui n’arrivent pas à rembourser le solde de leur carte de crédit auraient avantage à renégocier un prêt à terme ou à consolider leurs dettes. C’est toujours mieux que de payer de l’intérêt sur une carte de crédit», ajoute Éric Brassard.

«Aussi, il faut savoir profiter intelligemment des programmes de récompenses…Il ne faut pas acheter juste pour avoir des points!»

La carte de crédit ne doit pas être un instrument pour consommer ce que l’on ne peut pas s’offrir. Elle ne remplace pas un budget!

C’est un outil pour payer. Sans plus. «A partir du moment où on lui donne d’autres vertus, on a de bonnes chances d’être dans le champ gauche…» conclue Éric Brassard, comptable agréé et planificateur financier.

Références - Sites web

- Agence de la consommation en matière financière du Canada
Outil de sélection de carte de crédit
Calculatrice de paiements de carte de crédit
http://www.fcac-acfc.gc.ca/fra/consommateurs/ioutils/cartescredit/default.asp

- Option consommateurs
Pour consulter une récente étude qui dénonce cinq pratiques des émetteurs de carte de crédit.
http://www.option-consommateurs.org/salle_presse/communiques/252/

Option consommateurs
Recours collectifs visant trois pratiques commerciales de 13 institutions financières. Vous êtes peut-être
touchés, renseignez-vous.
http://www.option-consommateurs.org/besoin/appel_a_tous/35/