Légitime dépense


Obtenir et comprendre sa cote de crédit

Émission du 10 septembre 2012

Journaliste(s) à la recherche : Marianne Chouinard

Saviez-vous que la banque pourrait vous refuser un prêt si votre cote de crédit est mauvaise, tout comme un propriétaire pourrait vous refuser la signature d’un bail pour les mêmes raisons. Un bon dossier de crédit est essentiel. Mais comment savoir si le nôtre est en bonne santé ou ne contient pas d’erreur? Légitime dépense vous explique comment l'obtenir et comment le comprendre une fois en main.

Thème(s) : Finances personnelles

Obtenir et comprendre sa cote de crédit

Saviez-vous que la banque pourrait vous refuser un prêt si votre cote de crédit est mauvaise, tout comme un propriétaire pourrait vous refuser la signature d’un bail pour les mêmes raisons? Un bon dossier de crédit est essentiel. Mais comment savoir si le nôtre est en bonne santé ou ne contient pas d’erreur? Légitime dépense vous explique comment l'obtenir et comment le comprendre une fois en main.

Que contient un dossier de crédit?

Outre vos renseignements personnels, vous y trouverez également :
- Renseignements sur votre crédit : crédit obtenu comme carte de crédit, prêt hypothécaire, etc.
- Documents publics : faillite, décision judiciaire défavorable en matière de crédit, prêt garanti par un actif (maison).
- Renseignements en matière de recouvrement : toute dette non remboursée envoyée par une agence de recouvrement.
- Déclaration du consommateur : toute déclaration que vous avez faite pour expliquer une situation, par exemple; un différend avec une institution financière ou un avertissement de fraude.
- Liste des personnes ayant demandé des renseignements sur votre dossier de crédit.

Comment décoder son dossier de crédit?

Vous trouverez d’abord ce qu’on appelle la cote de crédit, qui consiste en une échelle de 1 à 9. Plus le chiffre est élevé, plus il représente une mauvaise cote de crédit. Ainsi, 1 signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours de la date d’échéance, alors que 9 signifie que vous avez cessé de payer vos factures ou que vous avez soumis une proposition de remise de dettes à une institution financière. Entre les deux, c’est le nombre de jours exigés pour faire les remboursements qui décidera de la cote applicable.

Devant le chiffre, vous trouverez une lettre qui correspond au type de crédit obtenu:
- R (Revolving credit) = crédit renouvelable
- I (Installment) = crédit à tempérament
- O (Open) = crédit ouvert
- M (Mortgage) = hypothèque
- C (Credit line) = marge de crédit
- L (Location) = location

Par exemple, la cote R1 fait preuve d’un dossier de crédit excellent, alors que la cote R9 est la plus mauvaise. Et sachez qu’une cote est attribuée par produit que vous possédez. Deux cartes de crédit signifient donc deux cotes.

On trouve également un pointage de crédit, qui est établi par les agences d'évaluation du crédit sur une échelle de 300 à 900. Ce pointage consiste en un jugement porté sur votre santé financière, à un moment précis. Plus il est haut, moins vous présentez de risques pour un prêteur.

Qu’est-ce qui influence le dossier de crédit?

Seules vos habitudes financières influencent votre dossier de crédit. Le pointage est principalement influencé par les habitudes de paiement et le solde des crédits et emprunts. Alors que la cote de crédit est plutôt déterminée par les antécédents de paiement, le montant du solde débiteur, l’utilisation du crédit, les antécédents de crédit, l’acquisition de nouveau crédit et le type de crédit établi.

Si l’on veut avoir un bon dossier de crédit, il est primordial de payer ses factures à temps, mais sachez que les factures de services publics comme le téléphone, le câble et l’électricité ne sont pas prises en compte dans l’évaluation. Par contre, certaines compagnies de téléphone cellulaire peuvent signaler aux agences les retards de paiement.

Assurez-vous de payer le solde de votre carte de crédit tous les mois et dans les délais demandés. Même omettre ou retarder le paiement d'une amende à la bibliothèque ou d'un billet de stationnement peut être pris en compte par les agences.

Ayez aussi un minimum de crédit. Une personne qui ne possède aucun historique représente un risque plus élevé puisqu’il est impossible de prouver la bonne gestion de ses remboursements.

Et enfin, sachez que les agences d’évaluation de crédit conservent les renseignements de 6 à 7 ans.

Comment fait-on pour obtenir son dossier de crédit?

Vous pouvez en faire la demande gratuitement par courrier en incluant deux photocopies de pièces d’identité avec photo auprès d’une des deux agences d’évaluation de crédit, Equifax ou TransUnion.

Il est également possible de consulter son dossier sur Internet, une option qui est toutefois payante.

Chez TransUnion, il vous en coûtera 14,95$, pour avoir accès à votre dossier pendant un mois. Si vous souhaitez également obtenir votre pointage de crédit personnel ou une analyse d’endettement personnalisée, vous devrez ajouter 7,95$ à la facture.

Du côté d’Equifax, l’obtention de votre dossier coûtera 15,50$ ou 23,95$ si vous souhaitez ajouter votre pointage de crédit.

Qui peut consulter votre dossier de crédit?
Toute entreprise peut en faire la demande, mais jamais sans votre consentement.

Les agences donneront l’information seulement si la demande se rapporte à du crédit, au recouvrement d’une dette, à la location d’une maison ou d’un logement, ou à une demande d’emploi ou d’assurance.

Certaines compagnies d’assurances ont aussi commencé à consulter la cote de crédit comme critère d’établissement des primes d’assurance. Des études auraient démontré l’existence d’un lien entre la cote de crédit et le taux de sinistralité d’une personne.

Intervenants :

Caroline Soulard, consultante budgétaire à l’ACEF Rive-Sud de Montréal

Pour en savoir plus :

TransUnion : 1 877 713-3393
https://www.creditprofile.transunion.ca/entry/gold.jsp?kw=1028

Equifax : 1 800 465-7166
http://www.consumer.equifax.ca/home/fr_ca