Légitime dépense


L’assurance de remplacement

Émission du 5 mars 2012

Journaliste(s) à la recherche : Dominique Sémery

Les concessionnaires automobiles ont un nouveau modèle d’assurance à proposer à leur clientèle : l’assurance de remplacement. Elle offre sensiblement le même type de garantie que l’avenant de valeur à neuf : en cas de vol ou de perte totale, elle permet aux consommateurs de recevoir un véhicule neuf, plutôt qu'un véhicule d'occasion. Mais cette assurance est-elle aussi avantageuse qu’elle en a l’air? C’est ce que Légitime dépense a tenté de savoir.

Thème(s) : Automobile et autres transports , Finances personnelles

L’assurance de remplacement

Depuis le 1er octobre 2010, les concessionnaires automobiles ont un nouveau modèle d’assurance à proposer à leur clientèle : l’assurance de remplacement. Elle fait concurrence à l’avenant valeur à neuf offert par votre assureur auto. Mais, en avez-vous vraiment besoin? George Iny, président de l’Association pour la protection des automobilistes, nous explique la différence entre les deux.

Qu’est-ce que l’assurance de remplacement?

C’est un produit qui permet, en cas de vol ou perte totale de sa voiture, d’obtenir soit un chèque d’assurance pour la valeur de l’auto et qui doit servir exclusivement au remplacement de l’automobile, soit un véhicule de remplacement de qualité égale. Ce choix d’indemnisation doit se faire au moment de la souscription de l’assurance. En cas d’accident, les réparations doivent se faire chez le concessionnaire. Si le remplacement du véhicule est nécessaire, il devra aussi être choisi chez le concessionnaire qui vous a vendu la garantie de remplacement.

Cette assurance qui peut également être proposée par les courtiers d’assurances est réglementée par l’Autorité des marchés financiers.

Qu’est-ce que l’avenant valeur à neuf?

L’avenant valeur à neuf est proposé par les assureurs en plus de l’assurance de base. Elle permet au consommateur soit de se procurer une auto de remplacement où bon lui semble, soit d’opter pour une indemnité financière dont il disposera à sa guise sans obligation de remplacer le véhicule. Ce choix peut se faire au moment de l’indemnisation.

Différence de coûts entre les 2

L’assurance de remplacement est une façon pour les vendeurs d’automobiles de fidéliser leur clientèle, car on doit aller chez eux pour se procurer le véhicule de remplacement, sauf si on a choisi l’indemnisation financière, auquel cas on peut choisir le modèle et le concessionnaire de son choix. Alors que chez les assureurs, l’objectif c’est l’indemnisation. Ils font une recherche pour savoir combien une voiture semblable à celle qui est perdue vaut et émettent un chèque que le client peut dépenser où bon lui semble sur ce qu’il veut.

Le problème avec les concessionnaires, c’est qu’ils ne sont pas régis, comme les courtiers d’assurances, par les mêmes règles sur les commissions. Ils vont se permettre de 30 % à 50 % de marge sur le coût de l’assurance selon M. Iny, président de l’APA. Alors que si vous achetez un avenant d’un assureur, il va peut-être avoir une commission de 15 à 20 % du coût de l’assurance. De plus, si vous porter le coût de la garantie de remplacement acheté chez le concessionnaire sur votre prêt-auto, vous payerez les intérêts.

Donc généralement, l’offre est plus intéressante chez un courtier d’assurances. Mais les courtiers ne pensent pas nécessairement à l’offrir si le client ne spécifie pas qu’il veut cet avenant. Le concessionnaire, en revanche, est plus systématique dans sa méthode de vente.

Finalement, M. Iny déconseille ces deux protections si vous louez un véhicule à long terme. Ce type de contrat inclut une garantie d’écart. Si votre véhicule loué est détruit, vous n’avez qu’à remettre les clés au locateur qui va assumer la perte.

Évaluez les options avant d’acheter

Avant de vous décider entre l’assurance de remplacement du concessionnaire ou l’avenant valeur à neuf de la compagnie d’assurance, magasinez! La différence pourrait être très importante.

Intervenants / Participants

George Iny
Président de l’APA

Liens utiles

APA
http://www.apa.ca/

Autorité des marchés financiers
http://www.lautorite.qc.ca/

Un article pour mieux comprendre
http://www.jecomprends.ca/auto/neuf/assurance_de_remplacement_vs_valeur_a_neuf_quelles_differences