Légitime dépense


Assurances auto et habitation

Émission du 1er mars 2010

Journaliste(s) à la recherche : Nathalie Lemieux

Combien devriez-vous débourser pour que vos biens soient convenablement assurés ? L’équipe de Légitime dépense a fait le test : nous avons demandé plusieurs soumissions pour une même police d’assurance auto ou habitation; et le coût des primes a varié du simple au triple ! Découvrez comment magasiner efficacement vos assurances afin d’obtenir la meilleure couverture au meilleur prix. Vous apprendrez en outre qu’en matière d’assurance, la pire chose à faire est de rester fidèle à votre assureur. Il vaut mieux prendre les choses en main et magasiner chaque année !

Thème(s) : Automobile et autres transports , Finances personnelles , Habitation: construction, rénovation et entretien

Assurances auto et habitation

Assurances dommages : la fidélité ne paie pas

Beaucoup de consommateurs demeurent fidèles à leur courtier ou à leur assureur pendant des années, croyant qu’ils font la bonne affaire et que leur fidélité sera récompensée. C’est une mauvaise idée…

Le marché de l’assurance est concurrentiel et pour une même police d’assurance auto ou habitation, le coût peut varier du simple au triple!

Conclusion : pour obtenir la meilleure police d’assurance auto et habitation au meilleur prix, il faut magasiner chaque année.

Sachez par ailleurs qu’un courtier d’assurance vous dirigera généralement vers les compagnies qu’il représente… et cela ne vous garantie pas d’obtenir la meilleure police d’assurance au meilleur prix.

Magasinez vos assurances : mode d’emploi

1- Établir vos besoins en assurance
Ayez une bonne idée de la valeur des biens que vous souhaitez assurer (auto et habitation). Il est ESSENTIEL que la police d’assurance réponde à vos besoins et corresponde à la valeur de vos biens. Autrement, vous serez mal assuré…

2- Contacter au moins trois compagnies d’assurance et/ou entreprises de courtage
Il est possible de demander une soumission par internet en répondant à un questionnaire.
Au téléphone, il faut compter au moins 20 minutes par assureur contacté. Vous devrez répondre à plusieurs questions sur vos biens à assurer. Prenez en note le nom de la personne à qui vous avez parlé

Que ce soit via internet ou au téléphone, on vous demandera si vous avez déjà eu des réclamations (vol, sinistres, accident de voiture..) au cours des dernières années, si vous travaillez à la maison ou si vous utilisez votre voiture pour le travail, etc. Soyez honnêtes, vous devez tout déclarer, autrement vous pourriez ne pas être indemnisé en cas de sinistre.

Si vous faites affaire avez un courtier, demandez-lui quelles sont les compagnies d’assurance qu’il représente et demandez-lui s’il est payé à commission ou par son agence de courtage. N’oubliez-pas qu’il ne magasine que parmi les compagnies qu’il représente.

3- Faites faire différentes propositions en modifiant la valeur de la franchise
Plus la franchise est élevée, moins chère sera votre police d’assurance, que ce soit pour l’assurance auto ou pour l’assurance habitation.

4- N’hésitez pas à demander!
Assurez-vous d’obtenir un rabais si vous souhaitez combiner votre police d’assurance auto et habitation
Vérifiez si on vous accorde des rabais si vous avec un système d’alarme ou anti-vol (auto et habitation).
Mentionnez le nom de votre employeur, ordre professionnel ou organisation dont vous êtes membres (ex : CAA). Vous pourriez profiter de certains rabais

Ce qui fait varier le prix des primes

En matière d’assurances, chaque cas est unique selon le profil, les antécédents, le lieu de résidence ou les biens qu’une personne souhaite assurer.

Tous les propriétaires d'un véhicule automobile circulant au Québec doivent détenir une couverture minimale de 50 000 $ en responsabilité civile. Par ailleurs, tous les Québécois sont aussi couverts de facto par l'assurance publique de la SAAQ (blessures corporelles) sans devoir être titulaire d'un permis de conduire ou être propriétaire d'un véhicule.

Ce qui fait varier le coût – Assurance auto
- Marque et année de la voiture
- Lieu de résidence
- Type d’utilisation du véhicule : personnel ou professionnel (la prime sera alors plus élevée).
- Profil du conducteur : âge, sexe et nombre d’années d’expérience de conduite, profession…
- Dossier de conducteur : nombre d’accidents et de points d’inaptitude au cours des dernières années
- Nombre de demandes d’indemnité (plus elles sont nombreuses et plus ça coûte cher) et si vous avez été responsable des dommages.
- La protection désirée (les avenants feront augmenter votre prime)

Ce qui fait varier le coût – Assurance habitation
- Valeur de la maison et des biens/meubles
- Type d’habitation (unités de logement, unifamiliale…)
- Année de construction
- Situation géographique (Ex1: certains quartiers sont a risque pour le vol. Certains assureurs ne voudront même pas vous assurer si vous habitez dans un tel secteur. Ex2 : zone inondable)
- Foyer ou non et type de système de chauffage
- Proximité d’une borne fontaine
- Demandes d’indemnités précédentes
- La protection désirée

Que ce soit pour la voiture ou pour l’habitation, le type d’assurance (ex : de base ou tout risque) fera varier le prix de la prime. Plus on ajoute de chose à assurer ou de services offerts en cas de sinistre, plus le montant de la prime sera élevé.

Trucs pour économiser

- Combiner votre assurance auto et habitation
- Certaines compagnies d’assurances offrent des rabais de 12 à15 % pour des soumissions en ligne
- Augmentez la franchise
- Vous pourriez obtenir un prix avantageux si: vous faites partie d’un ordre professionnel, vous êtes diplômé d’une université, il y a une entente avec votre employeur ou si vous êtes membres d’une organisation comme le CAA, la FADOQ…
- Installer un système d’alarme dans la maison et dans la voiture
- Si vous avez deux voitures, vous pourriez avoir un rabais (ex : -15%) en choisissant le même assureur.
- Ayez un dossier sans taches, sans incidents… et sans réclamations (auto et habitation)

Voiture neuve?
Avant d’acheter une nouvelle voiture, vérifier combien vous coûteront les assurances et optez pour un modèle qui vous garantie une police plus économique

Couverture à prévoir lors de votre magasinage

Auto
- La responsabilité civile doit être assez élevée pour couvrir les risques de dommages causés aux autres. Emboutir une Ferrari peut coûter très cher. Montant recommandé : 1 million $
- Si vous utilisez votre voiture pour le travail, il faut le déclarer à votre assureur. Autrement, vous pourriez ne pas être indemnisé en cas de sinistre
- Si une autre personne conduit votre voiture, elle doit figurer au contrat comme deuxième conducteur. Cela fera augmenter votre prime… surtout s’il s’agit de votre ado de 17 ans qui commence à conduire…

Habitation
- Bien évaluer la valeur de vos biens. Votre propriété doit-être suffisamment assurée autrement, vous aurez des problèmes sérieux en cas de perte totale.
- Dans votre maison, certains items ont une limite d’assurabilité et ne dépassent pas certains montants (animaux, œuvres d’art, bijoux, bateaux, logiciels…etc)
- Ajouter des avenants au besoin
-Déclarez : travail à domicile, rénovations à faire…
- Un évaluateur pourrait vous rendre visite pour estimer la valeur de reconstruction de votre propriété avant de vous assurer

On refuse de vous assurer?

- Si vous avez fait plusieurs réclamations (maison ou auto)
- Vous avez déjà perdu votre permis de conduire
- Votre maison ne correspond pas aux normes de construction actuelles, elle est en rénovation ou elle est située dans un secteur jugé à risque (vol, inondations…)
- etc

Votre possibilité de magasiner une assurance est alors restreinte…certaines compagnies d’assurance pourraient refuser de vous assurer et vous pourriez alors payer plus cher pour assurer votre voiture ou votre habitation.

En cas de difficultés, vous pouvez communiquer avec le Centre d’information sur les assurances (BAC)
Tél au Québec: 1-877-288-4321 ou à Montréal 514 288-4321

Comment se préparer avant un sinistre (pour une réclamation sans pépins)

- Dressez un inventaire de tous vos biens (+ numéros de série). On trouve le formulaire sur le site du BAC (http://www.infoassurance.ca/fr/documents/inventaire.xls)
- Gardez vos factures
- Prendre des photos ou vidéos de vos biens
- Placer tous ces documents en lieu sûr à l’abri des sinistres (avec votre police d’assurance). Ce sont vos preuves.

Intervenants

Jack Cherdidjian, Bureau d’assurances du Canada
Jean-François Vinet, analyste financier, Option consommateurs

Références et liens internet

Bureau d’assurances du Canada (BAC)
http://www.bac-quebec.qc.ca/

Option consommateurs
Document - Tout connaître sur l’assurance habitation
http://www.infoassurance.ca/fr/documents/connaitre_assurHabitation.pdf
http://www.option-consommateurs.org

Option consommateurs
Document - Tout connaître sur l’assurance automobile
http://www.infoassurance.ca/fr/documents/connaitre_assurAuto.pdf
http://www.option-consommateurs.org

Document - Inventaire des biens
http://www.infoassurance.ca/fr/documents/inventaire.xls

AMF
http://www.lautorite.qc.ca/clientele/consommateur/assurance.fr.html

Chambre de l’assurance de dommages
http://www.chad.ca/